저소득·저신용으로 시중은행 대출이 거절돼 대부업이나 사채를 고민하고 있다면, 잠깐 기다려주시기 바랍니다.
정부가 보증하는 서민금융 상품 햇살론이 있습니다.
특히 2026년부터 햇살론 제도가 전면 개편되면서, 기존보다 구조가 단순해지고 이용 대상도 더 명확해졌습니다.
이 글에서는 2026년 기준 햇살론이 무엇인지, 누가 어떤 상품을 이용할 수 있는지, 신청 방법까지 한 번에 정리해 드리겠습니다!
햇살론이 뭔가요?
햇살론은 정부가 보증을 서는 정책서민금융 상품입니다.
신용점수가 낮아 은행 대출이 어려운 서민도 비교적 낮은 금리로 자금을 이용할 수 있도록 설계됐습니다.
보증기관은 서민금융진흥원, 제도 개편은 금융위원회가 추진했습니다.
햇살론 지원 대상(조건)
햇살론은 연소득 3,500만 원~4,500만 원 이하, 신용 하위 20% 이하 등의 조건을 충족해야 지원할 수 있습니다.
- 햇살론 일반보증: 연소득 3,500만 원 이하 혹은 연소득 4,500만 원 이하면서 신용 하위 20% 이하
- 햇살론 특례보증: 연소득 3,500만 원 이하면서 신용 하위 20% 이하
- 햇살론 유스: 연소득 3,500만 원 이하 청년(만 19~34세)
햇살론 종류(일반보증·특례보증·유스·카드)
기존에는 근로자햇살론, 햇살론뱅크, 햇살론15 등 총 4가지로 나뉘어 있던 햇살론 상품이
2026년 제도 개편 이후 보증 방식 기준으로 단순화됐습니다.
개편 후에는 햇살론 일반보증, 햇살론 특례보증, 햇살론 유스 중심으로 재편되고,
햇살론카드는 기존과 동일하게 유지됩니다. 또한 개편 이후에는 은행·저축은행 등 전 금융권에서 취급 가능해졌죠.
기존 상품 ↔ 개편 후 상품 비교
| 기존 | 개편 후 |
|---|---|
| 근로자햇살론, 햇살론뱅크 | 햇살론 일반보증 |
| 햇살론15, 최저신용자 특례보증 | 햇살론 특례보증 |
| 햇살론 유스 | 유지 |
| 햇살론 카드 | 유지 |
① 햇살론 일반보증
햇살론 일반보증은 소득은 있지만 신용이 낮아 제도권 금융 이용이 어려운 저신용·저소득자를 위한 정책서민금융 상품입니다.
연소득 3,500만 원 이하(신용점수 무관)이거나, 연소득 4,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%에 해당하면 신청할 수 있습니다.
보증한도는 최대 1,500만 원이며, 금리는 연 10% 이내(금융회사별 상이)로 비교적 낮은 편입니다. 대출기간은 최대 5년 이내에서 선택할 수 있습니다.
상환 방식은 원리금균등분할상환이며, 중도상환수수료가 없어 여유가 생기면 언제든 부담 없이 상환할 수 있습니다.
또한 사회적 배려 대상자는 보증료 0.5%p 인하 혜택을 받을 수 있으며, 금융교육·신용부채컨설팅 이수자나 복지멤버십 가입자는 0.1%p 보증료 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
② 햇살론 특례보증
햇살론 특례보증은 대부업·불법사금융의 고금리 대출 이용이 불가피한 최저신용자를 제도권 금융으로 보호하기 위한 정책서민금융 상품입니다.
연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%에 해당하면 신청할 수 있으며, 최대 1,000만 원까지 대출이 가능합니다.
금리는 연 10.9~12.9% 이내(보증료 포함)로 운영되며, 사회적 배려 대상자는 연 9.9% 이내가 적용됩니다.
대출 기간은 3년 또는 5년이며, 원리금균등분할상환 방식이고 중도상환수수료는 없습니다.
또한 금융교육·신용부채컨설팅 이수나 복지멤버십 가입 시 보증료 0.1%p 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
③ 햇살론 유스
햇살론 유스는 만 19~34세 청년을 대상으로, 학업·취업 준비나 사회초년기 자금 부담을 덜어주기 위해 마련된 청년 전용 서민금융 상품입니다.
연소득 3,500만 원 이하의 대학생·취업준비생·사회초년생·창업 1년 이내 청년사업자가 대상이며, 동일인 기준 최대 1,200만 원을 1회만 이용할 수 있어 상환 후에도 재신청은 불가능합니다.
금리는 일반 청년 기준 연 5.0% 내외이며, 사회적 배려 대상자는 최저 연 2.0% 수준으로 매우 낮은 편입니다.
다만 금리가 낮은 대신 학업·취업준비비, 주거비, 의료비 등 자금 용도를 반드시 증빙해야 하며, 용도에 따라 연간·회차별 한도가 정해져 있습니다. 신청과 보증 심사는 서민금융진흥원 앱을 통한 비대면 방식으로 진행되며, 금융교육 이수도 필수입니다.
④ 햇살론 카드
햇살론 카드는 신용카드 발급이 어려운 저신용자를 위해 서민금융진흥원이 보증을 서 주는 신용카드 상품입니다.
연 가처분소득 600만 원 이상이면서 신용평점 하위 20%에 해당하고, 햇살론카드 필수교육을 이수하면 신청할 수 있습니다.
신규 발급 시 최대 200만 원, 성실 이용 시 최대 300만 원까지 한도가 부여되며, 롯데·현대·국민·삼성·신한·우리·하나카드에서 발급할 수 있습니다.
다만 현금서비스·카드론·리볼빙 같은 카드대출 기능은 제한되며, 유흥·사행성 업종 등 일부 업종에서는 사용할 수 없습니다.
햇살론 4종 비교표
| 구분 | 햇살론 일반보증 | 햇살론 특례보증 | 햇살론 유스 | 햇살론 카드 |
|---|---|---|---|---|
| 대상 | 소득 있는 저신용자 | 최저신용자 | 청년(19~34세) | 신용카드 발급이 어려운 저신용자 |
| 소득 기준 | 3,500만 원 이하 또는 4,500만 원 이하 + 신용 하위 20% | 3,500만 원 이하 + 신용 하위 20% | 3,500만 원 이하 | 연 가처분소득 600만 원 이상 |
| 신용 기준 | 신용 하위 20% (소득 4,500만 원 이하 시) | 신용 하위 20% | 제한 없음 | 신용 하위 20% (KCB·NICE 중 유리한 기준) |
| 이용 금리 | 연 10% 이내 (금융회사별 상이) | 연 12.5% (사회적 배려 대상자 9.9%) | 연 2~5%대 | – |
| 한도 | 최대 1,500만 원 | 최대 1,000만 원 | 최대 1,200만 원 (1회) | 신규 200만 원 / 성실 이용 시 300만 원 |
| 기간 | 최대 5년 | 3~5년 | 최장 15년 | 최대 5년 |
| 상환 방법 | 원리금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 | 거치 후 분할상환 | 신용카드 결제 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 없음 | 없음 | 해당 없음 |
| 준비서류 | 신분증, 소득서류 | 신분증, (해당 시) 사회적 배려 증빙 | 자격·용도 증빙 | 필수교육 이수 + 소득·신용 확인 |
햇살론 신청 방법
햇살론은 서민금융진흥원 앱 또는 📞1397(서민금융콜센터)를 통해 신청할 수 있습니다.
1. 자격 조회
소득 및 신용 조건이 햇살론 지원 요건에 해당하는지 먼저 확인합니다.
2. 상담 예약
자격 요건에 해당하는 경우, 서민금융통합지원센터 방문 상담을 예약합니다.
3. 상담 후 대출 실행
상환 계획 상담을 거쳐 조건이 충족되면 상담 당일 대출이 실행될 수 있습니다.
※ 햇살론 유스는 서민금융진흥원 앱을 통한 비대면 신청도 가능합니다.
햇살론 자주 묻는 질문과 답변
1) 햇살론은 조건만 맞으면 누구나 신청할 수 있나요?
서민금융통합지원센터에 방문하여 상환계획 상담 등을 통해 상환 의지가 확인된 경우,
연체자나 무소득자를 포함해 신용·소득 요건에 해당하는 누구라도 지원받을 수 있습니다.
다만, 한국신용정보원에 국세 및 지방세 체납 정보,
대출·보험사기 등 금융질서문란 정보가 등록된 경우에는 대출이 거절될 수 있습니다.
이 경우에도 서민금융통합지원센터를 통해 복지제도, 취업 지원, 채무조정 등 다양한 연계 프로그램을 제공하여 자활을 적극적으로 지원할 계획입니다.
2) 개인회생 또는 신용회복 중에도 햇살론을 이용할 수 있나요?
개인회생 또는 신용회복(개인워크아웃) 프로그램의 변제계획에 따라 9회(9개월) 이상 성실하게 상환 중이며,
연체나 유예 기간이 없는 경우에 한해 햇살론 지원이 가능합니다.
3) 햇살론은 반복 이용이 가능한가요?
불법사금융예방대출(구 소액생계비대출)의 원리금을 전액 정상 상환한 경우,
이전 대출의 최종 상환 당시 금리로 재이용할 수 있습니다.
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정부 정책은 수시로 변경될 수 있기 때문에, 최신 정보 확인이 매우 중요합니다.
