제1·2·3금융권이란? 금융기관 기준 총정리!

은행에서 대출을 받으려고 할 때, 혹은 뉴스에서 금융 관련 기사를 읽다 보면 “제1금융권”, “제2금융권”, “제3금융권”이라는 표현을 자주 접하게 됩니다. 많이 들어본 단어지만, 정확히 어떤 기준으로 나뉘는지 명확하게 설명하기는 쉽지 않습니다. 특히 토스뱅크 같은 인터넷은행은 몇 금융권인지, 저축은행과 새마을금고는 왜 1금융권이 아닌지 궁금해하는 분들도 많습니다.

이번 글에서는 제1금융권, 제2금융권, 제3금융권의 정확한 의미와 구분 기준, 그리고 각각의 특징과 장단점까지 자연스럽게 정리해보겠습니다. 금융상품을 선택할 때 꼭 알아야 할 핵심 내용만 담았습니다.

금융권은 왜 1·2·3으로 나뉠까?

먼저 중요한 점은 ‘제1금융권’, ‘제2금융권’, ‘제3금융권’이라는 표현이 법에 명시된 공식 용어는 아니라는 것입니다. 금융기관을 이해하기 쉽게 구분하기 위해 관행적으로 사용되는 용어입니다. 다만 실제 구분 기준은 분명히 존재합니다. 바로 ‘은행법’ 적용 여부입니다.

은행법은 예금을 받아 자금을 조달하고, 이를 개인이나 기업에 대출해주는 은행업을 규율하는 법입니다. 쉽게 말해 수신과 여신을 모두 수행하는 전통적인 은행을 관리하는 법이라고 보면 됩니다. 이 은행법의 적용을 받느냐, 받지 않느냐에 따라 금융권이 구분됩니다.

제1금융권이란 무엇인가

제1금융권은 은행법의 적용을 받는 은행을 의미합니다. 우리가 일반적으로 떠올리는 시중은행이 여기에 해당합니다. 예금을 받고 대출을 해주는 전통적인 은행업을 수행하며, 금융위원회와 금융감독원의 감독을 받습니다.

대표적인 예로는 KB국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 같은 시중은행이 있습니다. 지방은행과 외국계 은행도 모두 제1금융권에 포함됩니다. 또한 많은 분들이 헷갈려 하는 인터넷전문은행인 토스뱅크, 카카오뱅크, 케이뱅크 역시 은행법 적용을 받기 때문에 제1금융권입니다.

국가 정책 목적을 위해 설립된 특수은행도 제1금융권에 포함됩니다. 한국산업은행, 한국수출입은행, IBK기업은행, NH농협은행 등이 여기에 속합니다.

제1금융권의 가장 큰 특징은 안정성입니다. 예금자보호법이 적용되어 금융회사별로 1인당 원금과 이자를 포함해 최대 5천만 원까지 보호받을 수 있습니다. 대신 안정성이 높은 만큼 예금금리는 상대적으로 낮고, 대출 심사는 비교적 까다로운 편입니다.

제1금융권 은행 종류는 크게 일반은행과 특수은행으로 구분됩니다. 

1. 일반은행

일반은행은 일반 국민과 기업을 위해 은행 업무를 수행하는 은행으로, 우리나라 은행 대부분이 해당됩니다.

• 시중은행: KB국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등 
• 지방은행: 광주은행, 대구은행, 부산은행, 제주은행 등
• 외국계은행: 씨티은행, SC제일은행 등
• 인터넷전문은행: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크

2. 특수은행

특수은행은 정부가 특정한 목적을 달성하기 위해 설립한 은행입니다. 특별법에 따라 은행업 허가 없이 은행업무를 할 수 있는 특수법인과, 정부가 설립하고 운영하는 국책은행으로 나눠져요. 
 

• 특수법인: NH농협은행, Sh수협은행
• 국책은행: IBK기업은행, KDB산업은행, 한국수출입은행

제2금융권은 어떤 곳인가

제2금융권은 은행을 제외한 제도권 금융기관을 의미합니다. 은행법의 적용은 받지 않지만, 각 업종별로 다른 금융 관련 법의 적용을 받으며 금융당국의 관리·감독을 받습니다.

대표적으로 증권사, 보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행, 상호금융기관 등이 포함됩니다. 새마을금고와 신용협동조합은 예금을 취급하기 때문에 1금융권으로 오해하기 쉽지만, 은행법 적용 대상이 아니므로 제2금융권에 속합니다.

제2금융권은 은행보다 대출 심사가 비교적 유연한 편입니다. 그 대신 대출금리는 제1금융권보다 높은 경우가 많습니다. 예금금리 역시 1금융권보다 높게 제공하는 상품이 많은 편입니다. 일부 기관은 예금자보호 대상이지만, 보호 방식이 은행과 다를 수 있으므로 상품별 확인이 필요합니다.

특히 ‘캐피탈’이라고 불리는 여신전문금융회사는 자체 자금 조달을 통해 대출을 제공합니다. 과거에는 제2금융권 대출을 받으면 신용등급이 크게 떨어진다는 인식이 있었지만, 현재는 단순히 2금융권 이용 사실만으로 신용점수가 급격히 하락하지는 않습니다. 다만 금리 수준과 연체 여부에 따라 신용점수는 영향을 받을 수 있습니다.

정리하면 증권사, 보험사, 카드사, 캐피탈, 저축은행, 협동조합 등이 2금융권에 속하는 것이죠!

제3금융권은 무엇을 의미할까

제3금융권은 공식적인 법적 용어는 아닙니다. 일반적으로 제도권 금융기관에 속하지 않지만 합법적으로 대출을 제공하는 대부업체 등을 가리킬 때 사용합니다. 흔히 사금융이라고도 불립니다.

제1금융권과 제2금융권은 금융위원회의 인허가를 받아 설립되지만, 제3금융권으로 불리는 대부업체는 법적으로 금융기관은 아닙니다. 다만 대부업법에 따라 등록 후 영업을 하며, 법정 최고금리를 준수해야 합니다.

이와 별개로 불법 사채는 합법적인 대부업과 전혀 다른 영역입니다. 법정 최고금리를 초과하거나 등록 없이 영업하는 경우는 불법에 해당하므로 반드시 구분해야 합니다.

제3금융권은 대출 접근성이 가장 높은 편이지만, 금리가 높기 때문에 신중한 접근이 필요합니다. 급한 자금이 필요한 경우라도 반드시 등록 여부와 금리 조건을 확인해야 합니다.

금융권 구분을 알아야 하는 이유

제1금융권, 제2금융권, 제3금융권의 차이를 이해하는 것은 단순한 상식 이상의 의미가 있습니다. 금융권에 따라 예금 안전성, 대출금리, 심사 기준, 신용점수 영향 등이 달라지기 때문입니다.

안정성과 낮은 금리를 우선한다면 제1금융권이 적합할 가능성이 높습니다. 보다 유연한 대출 심사가 필요하다면 제2금융권이 대안이 될 수 있습니다. 제3금융권은 최후의 수단으로 고려하는 것이 일반적입니다.

결국 중요한 것은 ‘몇 금융권이냐’가 아니라, 자신의 신용상태와 상환 능력, 자금 목적에 맞는 선택을 하는 것입니다. 금융권의 구조를 이해하고 나면 뉴스 기사나 금융상품 설명서가 훨씬 쉽게 읽히기 시작합니다. 앞으로 금융기관을 선택할 때, 이 구분 기준을 떠올려 보시기 바랍니다.

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