많은 사람들이 대출을 단순히 ‘돈을 빌리는 수단’으로만 생각합니다. 하지만 대출을 어떻게 갚아나가느냐에 따라 당신의 자산 흐름은 완전히 달라질 수 있습니다.
대출을 받기 전 반드시 알아야 할 것은 “어떻게 갚을 것인가?”입니다.
즉, 상환 방식의 선택은 대출 조건만큼이나 중요합니다. 대표적인 대출 상환 방식은 다음 세 가지입니다.
1) 만기일시상환
- 특징: 이자만 매달 내고, 원금은 만기일에 한꺼번에 상환
- 장점: 초기 월 부담이 작음
- 단점: 만기일에 목돈이 필요하며, 총 이자 부담이 큼
2) 원금균등상환
- 특징: 매달 같은 금액의 원금을 상환하며, 이자는 매달 줄어듦
- 장점: 총 이자 부담이 가장 낮음
- 단점: 초기 월 상환금이 가장 큼
3) 원리금균등상환
- 특징: 매달 동일한 금액(원금+이자)을 납입
- 장점: 월 상환금이 일정해 예산 계획이 수월
- 단점: 총 이자 부담은 원금균등보다 큼
대출을 장기적으로 잘 활용하고 싶다면, 이 세 가지 방식 중 어떤 것이 자신의 상황에 가장 적합한지 판단해야 합니다.
원금균등상환 방식이란?
원금균등상환이란, 말 그대로 매달 일정한 금액의 원금을 갚아 나가는 방식입니다. 이자 부분은 남아 있는 대출 잔금에 따라 매월 감소하기 때문에, 시간이 지날수록 전체 상환금이 점점 줄어드는 구조입니다.
예를 들어 1억원을 연이율 5%로 20년간 대출받는다고 가정할 경우, 매월 갚는 원금은 약 416,667원으로 동일합니다. 첫 달에는 대출 잔액이 많기 때문에 이자도 많아 월 상환금이 833,333원에 달하지만, 매달 이자가 줄면서 1년 후에는 약 807,292원까지 줄어듭니다.
원금균등상환의 장점
- 총 이자 부담이 가장 낮다 → 시간이 지날수록 이자 부담이 줄어들기 때문에 전체적으로 납입하는 이자 총액이 적음
- 대출 잔금 감소 속도가 빠르다 → 원금을 초반부터 많이 갚기 때문에 대출 잔액이 빠르게 줄어듦
원금균등상환의 단점
- 초기 상환 부담이 크다 → 첫 달부터 높은 금액을 갚아야 하기 때문에 현금 흐름에 부담이 될 수 있음
- 소득이 일정치 않은 사람에게는 비추천 → 수입이 들쑥날쑥하거나 초기 자금 여유가 부족한 경우 부담이 큼
실제 데이터 예시 (표 기반 요약)
| 회차 | 납입 원금 | 이자 | 월 상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1회차 | 416,667 | 416,667 | 833,333 | 99,583,333 |
| 16회차 | 416,667 | 390,625 | 807,292 | 93,333,333 |
→ 이자 금액이 매월 감소하면서 상환액도 함께 줄어드는 구조를 확인할 수 있습니다.
→ 시각적으로 확인하고 싶다면 상단 그래프를 참고하면 더욱 이해가 쉽습니다.
원리금균등상환 방식이란?
원리금균등상환은 매달 원금과 이자를 합친 금액이 일정한 방식입니다. 매월 동일한 금액을 갚기 때문에 현금 흐름 예측과 자금 계획이 용이하다는 장점이 있습니다.
예를 들어 1억원을 연이율 5%, 20년(240개월) 동안 원리금균등방식으로 대출받는 경우, 매달 659,956원을 갚게 됩니다. 이 금액은 매달 동일하지만, 구성 요소인 원금과 이자는 매회차마다 변화합니다.
- 초기에는 이자 비중이 높고, 원금은 적음
- 회차가 지날수록 원금 비중이 늘고, 이자는 줄어듦
예시 데이터 요약
| 회차 | 납입 원금 | 이자 | 월 상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1회차 | 243,289 | 416,667 | 659,956 | 99,756,711 |
| 16회차 | 258,946 | 401,009 | 659,956 | 95,983,333 |
이처럼 월 상환금은 동일하지만, 시간이 흐를수록 원금 상환 비중이 증가하고 이자는 줄어듭니다.
원리금균등상환의 장점
- 매달 동일한 금액 납부로 예산 관리 용이
- 초기 상환 부담이 적어 안정적
- DSR 계산 시 대출 한도가 더 높게 나올 수 있음
단점
- 총 납부 이자액은 원금균등상환보다 많음
- 대출 잔금이 느리게 줄어듦 → 초기에는 대부분 이자 납부에 집중되기 때문
실제 계산 예시 비교: 원금균등 vs 원리금균등
같은 조건의 대출이라도 상환 방식에 따라 상환 흐름은 크게 달라집니다.
이번에는 1억원 대출, 연이율 5%, 20년(240개월) 조건으로 각각 원금균등상환과 원리금균등상환을 선택했을 때의 실제 수치를 비교해보겠습니다.
조건 요약
- 대출금액: 1억 원
- 기간: 20년 (240개월)
- 금리: 연 5% (고정)
월 상환금 비교
| 회차 | 원금균등 (월 상환금) | 원리금균등 (월 상환금) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1회차 | 833,333원 | 659,956원 | ▲173,377원 더 높음 |
| 12회차 | 814,236원 | 659,956원 | ▲154,280원 더 높음 |
| 16회차 | 807,292원 | 659,956원 | ▲147,336원 더 높음 |
→ 초기 상환금 부담은 원금균등 방식이 더 크다는 것을 확인할 수 있습니다.
이자 및 원금 구성 비교
▶ 원리금균등상환
- 초기 이자 비중이 큼
- 예: 1회차 – 이자 416,667원 / 원금 243,289원
- 회차가 늘수록 이자 줄고 원금 증가
▶ 원금균등상환
- 매월 원금 416,667원 고정, 이자만 줄어듦
- 예: 1회차 – 이자 416,667원 / 총 833,333원
- 16회차 – 이자 390,625원 / 총 807,292원
대출 잔금 감소 속도
| 회차 | 원금균등 (잔금) | 원리금균등 (잔금) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1회차 | 99,583,333원 | 99,756,711원 | -173,378원 |
| 16회차 | 93,333,333원 | 95,983,333원 | -2,650,000원 |
→ 원금균등 방식은 더 많은 원금을 빠르게 상환하므로 잔금 감소 속도가 훨씬 빠릅니다. 이는 총 이자 부담이 줄어드는 결정적 이유입니다.
총 이자 비교: 어떤 방식이 더 유리할까?
대출 상환 방식에서 가장 중요한 기준 중 하나는 바로 ‘총 이자 부담’입니다.
같은 금액을 같은 기간 동안 빌렸더라도, 어떤 방식으로 상환하느냐에 따라 수천만 원의 차이가 발생할 수 있습니다.
왜냐하면 원금은 본인의 대출 잔금에서 공제 되지만 이자는 말 그대로 은행에 고스란히 내주어야 하는 돈이기 때문인데요. 결론적으로 말하면 원리금 균등 분할 상환보다 원금 균등 분할 상환이 총 내야 하는 이자가 적습니다. 따라서 이자를 덜 내기 위해서는 원금 균등분할 상환 방식의 대출 상환 방식이 원리금 균등 분할상환 방식보다 유리한 것이죠.
대출 월상환액을 줄이려면? 원리금균등상환이 유리한 이유
대출을 받을 때 가장 현실적인 고민은 “매달 얼마를 상환해야 하나?”입니다. 이 점에서 보면, 월 상환 부담을 줄이기 위해서는 원리금균등상환 방식이 상대적으로 유리합니다.
원금균등상환은 매달 일정한 금액의 원금을 갚기 때문에, 초기에는 월 상환금이 크게 느껴질 수 있습니다. 예를 들어 같은 조건의 대출이라도 원금균등은 80만 원대, 원리금균등은 60만 원대로 시작하는 경우가 많죠.
따라서 초기 자금 여유가 부족하거나, 대출을 최대한 많이 받아야 하는 상황에서는 원금균등상환이 부담이 될 수 있습니다.
이럴 때는 총 이자는 조금 더 내더라도, 매달 정해진 금액만 안정적으로 상환할 수 있는 원리금균등상환 방식이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
또한 최근에는 DSR(총부채원리금상환비율) 기준이 대출 심사에 중요하게 작용하면서, 같은 조건이라면 원리금균등상환 방식으로 대출을 받을 때 대출 한도가 더 많이 나올 가능성도 있습니다.
즉, 대출 가능한 금액을 늘리고 싶다면 원금균등보다 원리금균등 방식이 더 유리할 수 있는 것이죠.
나에게 맞는 대출 상환 방식, 어떻게 선택할까?
대출은 단순히 ‘돈을 빌리는 행위’가 아니라, 자산을 설계하는 전략적인 선택입니다.
특히 상환 방식은 총 이자 부담, 월 상환액, 대출 한도 등 금융의 핵심 변수를 좌우하는 중요한 요소입니다.
원금균등상환은 총 이자를 줄이고 싶거나 대출 잔금을 빨리 줄이고 싶은 경우에 유리합니다.
초기에는 상환 부담이 크지만 시간이 지날수록 줄어드는 구조이므로 자금 여유가 있는 투자자나 신혼부부에게 적합합니다.
원리금균등상환은 매달 정해진 금액만 납부하면 되기 때문에 자금 계획이 쉬운 장점이 있습니다.
특히 초기 상환 부담이 적고, DSR 기준에서도 대출 한도가 더 넓게 적용될 수 있기 때문에 월세살이 중인 직장인, 자영업자, 대출을 최대한 많이 받아야 하는 상황에 적합합니다.
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